Ⅰ 存款達到多少數值，就可以和銀行談利息了你怎么看
首先，要明確利率市場化后，各銀行存款利率不同是正常的，各銀行存款已經自主定價，我國一直是實行利率管制的監管政策，同時逐步實行利率市場化。 但在利率市場化進程中，貸款利率市場化必須快于存款利率市場化。 也就是說，存在一定程度的利率“雙軌制”，一是貸款方面還有基準利率，二是貨幣市場利率完全由市場決定。
隨著我國利率市場化進程的推進，存款利率市場化已經在不斷深化，如果要以市場化方式逐步統一這兩條軌道的利率，那么后續的銀行，不管是在經營上，還是對客戶的問題上，可能會越來越模糊，因此，我國存款利率市場化正式進入人民視野和人民生活。 利率市場化開放打破有形無形的約束，向真正的利率市場化邁出最大的一步。
Ⅱ 貸款存款定價尊守什么原則
1）利潤最大化原則
商業銀行是經營貨幣信用業務的特殊企業。作為企業，實現利潤最大化始終是其追求的主要目標。信貸業務是商業銀行主要的傳統業務，存貸利差是商業銀行利潤的主要來源。因此，銀行在進行公司貸款定價時，首先必須確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，盡可能實現利潤的最大化。
（2） 擴大市場份額原則
在金融業競爭日益激烈的情況下，商業銀行要求生存、求發展，必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。同時，商業銀行追求利潤最大化的目標，也必須建立在市場份額不斷擴大的基礎上。影響一家銀行市場份額的因素非常復雜，但貸款價格始終是影響市場份額的一個重要因素。如果一家銀行貸款價格過高，就會使一部分客戶難以承受，而最終失去這部分客戶，縮小銀行的市場份額。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須充分考慮同業、同類貸款的價格水平，不能盲目實行高價政策，除非銀行在某些方面有著特別的優勢。
（3） 保證貸款安全原則
銀行貸款業務是一項風險性業務，保證貸款的安全是銀行貸款經營管理過程的核心內容。除了在貸款審查發放等環節要嚴格把關外，合理的貸款定價也是保證貸款安全的重要方面。貸款定價最基本的要求是使貸款收益能夠足以彌補貸款的各項成本。貸款成本除了資金成本和各項管理費用外，還包括因貸款風險而帶來的各項風險費用，如為彌補風險損失而計提的呆賬準備金、為管理不良貸款和追償風險貸款而花費的各項費用等?？梢?，貸款的風險越大，貸款成本就越高，貸款價格也應越高。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須遵循風險與收益對稱原則，以確保貸款的安全性。
（4） 維護銀行形象原則
作為經營信用業務的企業，良好的社會形象是商業銀行生存與發展的重要基礎。商業銀行要樹立良好的社會形象，就必須守法、誠信、穩健經營，要通過自己的業務活動維護社會的整體利益，不能唯利是圖。在貸款定價中，要求銀行嚴格遵循國家有關法律、法規和貨幣政策、利率政策的要求，不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩定，損害社會整體利益。
Ⅲ 國家助學貸款轉換定價基準什么時候能辦理
存量國家助學貸款定價基準自主轉換階段自2020年9月20日開始，并于2020年12月20日結束。您可通過中國銀行手機銀行、網上銀行、智能柜臺將存量國家助學貸款定價基準轉換為LPR或轉換為固定利率，在此鄭重提示，為保障您的合法權益，建議您務必注意業務辦理時限，于2020年12月20日前及時向中行申請辦理存量國家助學貸款的定價基準轉換事宜。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為準。
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Ⅳ 取消對存貸款利率的管制意味著商業銀行存貸款自主定價嗎
是的。
就是為了利率差別化，讓銀行之間競爭。
Ⅳ 為什么有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%
自2015年中國人行完全放開存款利率的上浮比例之后，各家銀行就有了自主的利率定價權限， 那么決定一家銀行存款利率高低的關鍵是什么呢？——資金的充沛度。
大家都知道商業銀行主要的利潤來源有兩部分： 一是存貸款的息差；二是中間業務收入 （比如理財、信用卡、匯兌等等），其中存貸息差占據主要的部分（大銀行占比在70%以上，小銀行的占比可以達到95%以上）。
存貸息差的關鍵在于存款，所以存款是銀行的立行之基，一家沒有存款的銀行，距離破產倒閉也就不遠了（畢竟銀行的運營是有成本的，工資、房租、水電等等），因此越缺存款的銀行就越愿意給出高息，反之存款資金越充沛的銀行，給出的利率則越低。
舉個例子： 比如你在沙漠中旅行，快要被渴死了，這時有個人給你一瓶礦泉水，要價1000元，你會不會買？答案是肯定的；反之你現在在超市里，也是渴的要死，有人要賣你一瓶水，價格1000元，你會不會買？相信你一巴掌就直接呼死他了吧。
所以對于存款資金緊缺的銀行而言，他們就是快被渴死的人，當然愿意給出高息了，在以前，人行未放開存款利率上限時，各家銀行的利率是一樣的，缺存款的小銀行只能靠服務，靠減免手續費等搶點邊邊角角的客戶，但要迅速發展壯大則很困難；現在人行放開權限了，小銀行就可以通過高息，迅速獲得存款壯大自己，何樂而不為？畢竟高進高出，在高的利率攬儲進來，最終都可以用更高的貸款利率出去賺回來。
我國的銀行利率排行榜現實生活中，一般來說，越大的銀行，其品牌知名度及識別度越高，且網點眾多，業務功能齊全，所以大銀行攬儲相對小銀行來說具有得天獨道的優勢。因此，目前我國商業銀行的利率排行基本如下所示： 國有六大行＜全國性股份制商業銀行＜區域性銀行＜地方中小銀行＜村鎮銀行＜民營銀行 。如果要想獲得高息，從這個趨勢方向下去，最容易找到高利率的銀行。
銀行定期存款利率
在我看來，3.75%的定期存款利率已經不算低了，畢竟工農中建四大國有銀行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商銀行、浦發銀行等全國股份制商業銀行的5年定期存款利率也同樣不到3%，也就是說5年定期存款利率能夠達到3.75%的可能是地方銀行或者農商銀行。
當然，雖然銀行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些銀行能夠達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行和億聯銀行的5年定期存款利率就在5.45%，比國有銀行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可謂不大！
對于傳統型商業銀行來說，他們的定期存款利率很難達到5%以上，因為利潤空間確實被壓縮的太過厲害，甚至會出現利率倒掛以至于賠本的情況。
銀行每筆業務成本與收益的核算主要參考FTP定價，而FTP全稱為內部資金轉移定價，是商業銀行核算資金成本或收益最常見的內部經營管理模式。絕大多數銀行的FTP定價表中5年定期存款利率很少有能達到5%以上的，換句話說將定期存款利率定到5%以上基本是沒有利潤可圖甚至會虧損的買賣！
但是有一部分銀行不在這個范圍之內，那就是民營銀行。 它們與傳統型商業銀行有所區別，沒有任何一家物理網點，可以節省大量的經營成本與營銷成本，讓其有更充裕的資金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又會反過來吸引大量的客戶來辦理存貸款業務，讓本行能夠得到快速的發展壯大！
銀行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7個百分點。
通過利息計算，1萬元一年的利息一個是375元，一個是545元，如果是你，選哪個？
先看各家銀行存款利率
3.75%的年利率，主要是大型銀行三年期或五年期的定期存款利率，基準利率上浮比例不足40%；
5.45%的年利率，多以中小微及民營銀行五年期儲蓄存款利率為主，原本比較常見的比如億聯銀行、藍海銀行在三方金融平臺上銷售的5年期定期儲蓄存款，但如今也都有所下降。但在其官方手機銀行app上，仍然有5.45%的存款利率，不過也已經限購。
利率差距為何如此之大？
以國有銀行為例，其5年期存款利率多在3.75%左右，有的甚至無法達到這么高。他們有底氣將存款利率定價低，主要還是因為他們作為老牌國有銀行，資產規模大，群眾基礎好，大眾信任度高，而且不需要太高的利率水平，因為其豐富的業務品種，足以吸引非常多的儲戶到自己銀行存款。再者說，他們本身內部經營成本較高，有著龐大員工群體，需要支出的各項費用也是不菲。因此，存款利率太高，對他們來說無利可圖，也就沒有提高太多的必要行。
相對的，對于中小微及民營銀行來說，本身他們網點覆蓋范圍較低，資產規模小，吸收存款再發放貸款他們帶來非常高的利潤。
為了提高攬儲優勢，增強百姓認可度，他們多會提高存款利率，來吸收更多的存款。并且因為他們網點少，經營成本和營銷成本也可以盡可能壓縮，讓銀行有足夠的資本充足率來提升存款利率，使其存貸款業務進入良性循環，并得以快速擴張發展。
如果你是個保守投資者，那么并不建議存5.45%利率的銀行。
銀行利率能達到3.75%嗎？同一條件下，存款期限越長存款利率越高。然而，三年以下期限銀行存款利率不能達到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高達3.75%。
雖然目前銀行存款利率開始市場化，但是仍然受央行窗口指導和行業規范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基準利率上浮55%左右（普通存款為50%，大額存單可達55%），即三年期存款最高可達2.75%*155%=4.2625%。
如果題文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那么銀行存款利率自然可以達到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高達3.75%。
銀行利率能達到5.45%嗎？一般情況下，官網公布的掛牌利率不可能高達5.45%，因為仍然受利率管制。但是，自2014年11月調整基準利率以后，央行不再提供5年期存款基準利率，即不存在參照標準，由商業銀行自主定價；或者遵循最后一次調整5年期基準利率4.75%，那么利率達到5.45%也是在上浮比例之內。
因此， 如果是5年期定期存款，那么商業銀行存款利率是可以高達5.45%的，但那幾乎也是極限了，只有在小型商業銀行中出現，比如民營銀行、小型城商銀行和信用社等。
為什么不建議存5年期5.45%利率的存款？首先五年期期限較長，流動性風險較大；其次提供該產品的通常為小型商業銀行，例如民營銀行、小型城商銀行和農村信用社等，其注冊資本通常只有二三十億，信用風險較大；最后，隨著經濟的發展利率是不斷下行的，而利率一旦繼續下行，對提供高利率的商業銀行來說負擔較大（期限較長），存在較大的運營風險，特別是商業銀行需要上交一定比例的存款準備金，上交存款準備金的部分資金本身就為折損資金，增加運營風險，即存在較大的市場風險。
當然，如果資金控制在50萬以內，那么即使是保守投資者也可適當存入該類銀行，畢竟《存款保險條例》中規定最高可賠付本息50萬。但是，到時賠付可能并不如人意，比如等待時間較長、手續復雜等情況。
最近銀行的風險屢屢暴露，比如日前包商銀行因為信用風險被央行和銀保監會接管，昨日濟南農商行員工舉報銀行資產損失30億等，小型商業銀行存款的安全性不言而喻。
如果你有買股票，類同康美藥業這樣的藍籌股都可瞬時間st，那么還有什么不可能的事呢？銀行也可能存在做假賬，特別是民營銀行，資本過度集中，相互牽制性較小。
注意智能存款！智能存款并非真正意義上的存款，存在較大的流動性風險，流動風險可能高于貨幣基金，畢竟收益高于貨幣基金。智能存款實際名稱為創新型現金管理類產品，并非真正意義上的存款產品，這一點需要注意，有點類同于結構性存款并非真正意義上的存款。
智能存款的運營模式是將用戶的資金存入三年或五年定期存款，而隨時支取的資金來源于該產品設置的資金池。如果發生過度擠兌，那么用戶可能變現不了或利率跳水（該類產品利率不斷變化），給用戶帶來一定的損失。
本金不受損失并不代表無風險，對于智能存款很多人拿《存款保險條例》說事兒，其實這不關乎《存款保險條例》事兒。這就好如貨幣基金它的主要投資對象也為存款，人家拿《存款保險條例》說事兒了嗎？何況人家還主要持有信用風險更小的國債和央行票據等貨幣工具。
貨幣基金和智能存款的較大區別在于流動性的大小，畢竟貨幣基金投資標的平均期限在120天以內，而智能存款投資標的期限長達三年或五年，收益較高并不為過。
銀行的利率已經市場化了，放開了，各大銀行可以根據自己的實際情況調整存款利率的高低以此來攬儲。
一般而言，國有大銀行的存款利率普遍不高，因為他們有著雄厚的資金、風控、人才隊伍、良好的信譽和 社會 認可度，所以不愁拉不到存款。而對于腹地狹小、居民認可度較低的城商行以及農村信用合作社來說，在互聯網金融的異軍突起下，存款已經被嚴重分流，要是不愿意拿出足夠高的存款利率和誠意，基本沒有儲戶愿意去存款，迫于無奈他們才會提高利率，在大銀行的的夾縫中謀求生存。
從上圖 2019 年部分銀行的存款利率中我們也可以發現一個普遍適用性的規律： 國有五大行的存款利率一般最低，普通商業銀行略微高一點，而城商行的利率一般來說是最高的 。
其實我們的利率市場化也不是一蹴而就的，其中經歷了很多漸進的過程和一步步的試點，最終才有了今天這樣的結果。早在 1996 年央行放開銀行間拆借利率開始，利率市場化改革的步伐就開始起步了，這個過程整整持續了十七年之久，才最終迎來了存貸款利率的全面放開。
利率市場化有助于促進市場資源配置的作用，使得市場資源的流動更高效、更合理，減少人為的干預也能使得市場的發展能夠更加 健康 、穩定，并且有助于盤活市場的人氣。
不同銀行之間利率的差異化，也能提供給投資者更多的選擇權利和機會，我們可以根據自己的 風險偏好 選擇不同類型的銀行進行相應的存款業務。
為什么需要提及「風險偏好」？因為剛性兌付已經被打破，銀行存款也不再是保本保息的了，當然50萬以內會受到存款保險制度的保護，但是超過 50 萬的部分就需要我們用戶自己去評估潛在的風險，并且自己去作出相應的選擇了。
不僅僅是利率市場化，未來金融市場、保險市場乃至于油氣資源的市場都將逐步放開，貿易自由化、金融開放化會是未來的主旋律。
3.75%的存款利率與5.45%的存款利率相比，雖然只有1.7%的差距，如果存款的金額比較小，差距就看不出來，比如存款1萬塊錢就只差170塊錢左右，但是如果存款金額比較大，那差距就很明顯的看出來。比如存款100萬，兩者的相差就達到了1.7萬。
為什么不同銀行存款利率會有這么大的差距呢？我認為主要有4個主要原因。
第1個原因是不同的銀行存款政策不一樣題目中所提到的兩個利率，其中3.75%的這個利率應該屬于一些國有大銀行或者是股份制銀行。這些銀行一般都是全國性的，銀行網點多規模大，所以為了方便統一管理，提高資金的使用率，這些銀行都會在內部實行一個FTP（內部資金轉移定價），而各個支行的利潤主要靠的是實際吸收存款的利率跟FTP之間的差價。比如某個大銀行三年期的FTP是4.5%，那支行在實際吸收存款的時候就不能超過這個利率，實際給到客戶的利率必須控制在4.5%以內，否則就沒有利潤。也正是因為這個FTP的限制，所以很多銀行都不敢上浮更高的利率。
而那些小銀行特別是一些農商行，農村信用社以及民營銀行他們規模比較小，沒有這個所謂的FTP，所吸收的存款都可以直接轉化為貸款，他們可以根據實際的市場需求對存款做出調整，存款的定價更加靈活，所以能給到更高的利率。
第2個原因，不同的銀行資產端的收益不一樣。存款的收益說白了，主要是來自于資產端的收益，目前大部分銀行的存款都主要轉為貸款，因此貸款的利率高低在很大程度上直接決定了存款的利率高低。
目前很多大銀行的貸款端客戶都是一些大型企業，這些大型企業比較優質，可以選擇的空間比較大，所以銀行在給他們放貸的時候，貸款利率都相對比較低，而為了保持一定的息差，所以存款利率也會跟著降低。
但是一些小銀行則不一樣，目前很多小銀行針對的是一些小微企業客戶以及個人客戶，這些客戶資質相對比較差，可以選擇的空間比較小，他們對利率的敏感度相對比較低，所以能夠承受較高的利息，這就給銀行高存款利率提供了基礎。
第3個原因，利率同盟的約束。雖然從2015年開始，我國已經逐漸放開存款利率的限制，但從那之后銀行存款利率并沒有太大的波動，目前大部分銀行的存款利率上浮范圍基本上都是控制在55%之內。而之所以有這個限制，是因為目前市場上有一個銀行業利率工作自律公約，這個公約為了規范成員的競爭，會對成員的的利率做限制。目前市場上絕大部分上規模的銀行都是利率自律公約成員，所以當會受到這個利率上限的限制。
而相對來說，目前有一些小銀行就不是這個利率公約的成員，他們沒有受到這個公約的限制，所以定價的自主權更高，能夠上浮更高的利率。
第4個原因，吸收存款難度不同。對于那些大銀行來說，他們網點多，品牌好，而且成立的時間相對比較久，更容易吸收客戶存款。
而相對來說，那些小銀行網點少，品牌相對比較差，有的銀行甚至成立時間只有幾年，很多客戶對這些小銀行都不放心，所以這些小銀行吸收存款的難度非常大。在這種情況下，如果這些小銀行實行的利率還跟大銀行一樣，那基本上就吸收不到存款。
所以為了能夠跟大銀行競爭存款，很多小銀行吸收存款的利器就是比大銀行上浮更高的利率，比如目前有些民營銀行5年期的存款利率就達到了5.45%，這就是很典型的例子。
存款利率差距的起源
很早之前，全國所有的銀行存款利率都是相同的，都嚴格按照央行公布的基準利率執行，有差別的只是網點、服務和送的禮品，而后來，隨著利率市場化的改革，各個銀行有了一定的自主權，到了2015年央行宣布不在設定存款利率的上浮比例之后，各家銀行就有了徹底的利率定價權，理論上在想定多高定多高，定3.75%還是5.45%都是銀行自己的事，這就是存款有差別的根本原因。
銀行存款利率定價的原因
那么為什么有的銀行存款利率定價3.75%，而有的銀行定價5.45%呢？
因為缺錢程度不同。
從存款規模來排行，一般呈現的規律是，國有銀行>股份制銀行>地方性商業銀行>農商行、農村信用社>民營銀行。
如果你比較一下各銀行的存款利率表，你會發現，存款利率跟上述排序正相反，說明存款越少的銀行，存款利率越高。
銀行靠什么賺錢？雖然現在銀行業務很多、但最主要的盈利業務還是發放貸款，而發放貸款就要有存款，有存款才會產生存貸利息差。
所謂存貸利息差，就是有人來銀行存款，銀行要向儲戶支付存款利息，然后，銀行有了資金來發放貸款，收取貸款利息，賺取存款利息和貸款利息之間的利差。
所以，存款對銀行來說是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代價保命啊，大銀行老百姓認可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上門，而小銀行尤其是民營銀行，認可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重視利息收入的儲戶來存款，否則同樣的利息，民營銀行吸引不來存款，所以才有了5.45%這么高的利率。
不過提醒大家的是，因為有了存款保險制度，50萬元以下存款收到保護，只要是這個范圍之內的存款，無論利率多高，無論存在哪都是安全的。這個原因是綜合的，但主要是因為不同銀行，吸收存款難度不一樣。
銀行存款利率較低的，都是大型國有銀行。而存款利率低的，基本上都是城商行、農商行等小型銀行。
比如工農中建等四大行，銀行員工甚至都不需要出去攬儲，每天都有大量的自然儲戶，源源不斷將自己的錢存進去。
對于大部分儲戶來說，將錢存銀行，首先要的是安全，其次是便利，第三才是要收益。
從安全性來說，大型國有銀行肯定是最安全的，而且管理規范，一般很少出現一些稀奇古怪的事情。從便利上來說，大型銀行因為網點眾多，存取錢都很方便。而且大型國有銀行，都有幾十年 歷史 ，已經沉淀了海量的客戶。所以大型國有銀行，是儲戶的首選。他們的存款利率，普遍低于小型的商業銀行，遠遠低于一些新的城商行、農商行等。
小型銀行，尤其是新成立的城商行、農商行，品牌不夠，管理需要不斷完善，網點有限，只能走高息攬存的路子。
簡單舉一個例子，一個儲戶，每個月要存2000元，如果存工商銀行，就在樓下；或者直接他的工資卡就是工商銀行的，都不用到營業部去辦理。
但如果他要存到一家不知名的小銀行，要先去開戶，然后可能要跑10公里辦理存款業務，或者轉賬進入還要收取額外費用。這樣如果利息不足以支付付出的時間成本，以及“路費”，那么就沒必要在這樣的小銀行存款。
如果是大客戶，他錢存在大型銀行，不但安全，而且方便，轉賬什么的都很方便。但如果是在小銀行里，可能錢就被挪用去理財了，這樣的事情非常多。前一段時間不是有一個浙江人，在山東一家地方銀行存量幾千萬，結果錢都不知道哪去了，官司打了好久還沒有拿回來。
說白了，大客戶存款，要的是安全，所以選擇大型銀行，利息低一點不是問題；小客戶存款需要方便，利息收入本來就不多，也不重要。
小銀行攬儲，只能走高息道路，還經常不受歡迎。
其實你這個問題很好回答，你只要理解銀行與銀行之間各種競爭能力和吸款能力，自然就會找到有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%，差距為何如此之大的真正原因有以下幾點：
原因一：銀行規模不同
國內銀行分國有銀行、股份制銀行、民營銀行、網商銀行等等，而國有6大行規模是最大的，資產也是最大的；從而可以間接性的說明，規模大的自然流動資金充足，流動資金充足自然給的利息會低，這就是為什么國有銀行利息總是比其他銀行利率低的真正原因。
原因二：銀行網點不同
國有銀行網點特別多，全國各地都有，每個網點吸納1000萬資金，湊起來就是一筆巨大的金額；反之中小銀行網點少，只能靠多吸納存款，網點少的只能提高存款利率來吸引更多的存款。
原因三：銀行吸款能力不同
類似國有資產除了網點多，資產優，還有就是品牌好，那些超大資金，100萬，1000萬，過億的資金愿意存在大銀行。而小銀行的存款都是老百姓的為主，都是小存款而已。從而吸款容易的銀行利率自然會跌，吸款困難的自然利用高利率來吸收存款。
原因四:銀行資金流動性不同
大型商業銀行由于吸籌存款大，而放貸出去也多，從而可以把這些資金充分流動起來，資金周轉快，資金流動性強，資金不緊張，存款利率肯定會下調，屬于哪種愛存不存的態度。而小銀行不同，一旦有壞賬的情況，資金鏈斷，必須需要吸籌大量的存款來緩解資金流動性，而提高存款利率就是吸收存款最有效的方法。
原因五:銀行打起利率戰
生意場上打價格戰，而銀行也是會打利率戰的，這家銀行的存款利率是3%，下一家銀行又提高4%，再下一家有提高到5%，小銀行就直接提高5.5%，各大銀行為了吸引存款，一家銀行高于一家，這就是利率戰。
總之以上五大原因就是銀行利率不同的真正原因就是有兩點， 銀行與銀行之間的競爭所致，小銀行很難競爭大型銀行，而小銀行只能提高存款利率來競爭。再有一個真正原因就是每家銀行的資金流動性所致，大銀行資金流動性強，小銀行資金流動性差，只能提高存款利率吸收存款，增加資金流動性 ！這兩大原因就是有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%的真正原因。
每家銀行的銀根決定存款利率，銀行有足夠資金，肯定不會付出高成本吸存款，只有資金緊張之時才會真正的花高成本來吸收存款，提高存款利率。
5.45%的年利率只有民營銀行五年期存款才能達到的高利率。至于3.75%的存款利率，則是傳統銀行當下五年期存款利率水平。
央行三年期和五年期基準利率都是2.75%，大額存單最高上浮55%，年利率能夠達到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能達到3.6%左右，一些銀行5萬元以上的三年期大額存款年利率能達到4.125%。
之所以民營銀行存款利率較傳統銀行存款利率高，有如下原因：
越是品牌認知度高的銀行越容易吸引到更多存款，相應的，這些銀行往往會給出更低的存款利率。從某個角度講，這也是給了其他銀行一條活路。畢竟如果國有大行都以高利率攬儲的話，其他銀行的生存空間就會被大幅壓縮，很難吸引到大量資金，發展都會成為問題，這并不利于金融市場穩定和發展。
民營銀行本身受到限制，只能一行一店，只有在總行所在地有一個營業部，其他省市沒有營業網點。僅從這一點來講，消費者就會對存款心存疑慮，因為存款只能通過互聯網操作，而每年都有那么多存款丟失的新聞。萬一選擇了千里之外的異地民營銀行，存款有問題的話維權成本將會非常高，這大大增加了民營銀行的攬儲難度。
為了吸引到更多存款，民營銀行拿出明顯高于其他銀行的利率就順理成章了。
2019年的咖啡很火，很多創業者都選擇了銷售咖啡。以實體店的咖啡為例，店鋪租金成本就占到了一杯咖啡的40%。房價上漲使得店鋪租金不斷上漲，這已經成為實體店的最大成本支出。
銀行也是同樣的道理，在不同的城市設立網點，需要租用空間，需要安排員工，各種設備及裝修下來，每個網點都要投入不小的資金才能運轉，這是傳統銀行不能避免的發展模式。
民營銀行通過網絡發展客戶，就沒有上面的顧慮，運營成本非常低，自然就有了更大的利率空間。
傳統銀行房貸業務是重要組成，基準利率4.90%，上浮后往往也不會超過5.70%，如果存款給出過高的利率，銀行就會出現虧損。至于給一些大型國有企業貸款，利率更是低至4%左右。
民營銀行為了獲得利潤，會選擇利率較高的貸款業務，比如消費貸，比如中小企業貸款，利率遠高于基準利率。
Ⅵ 貸款定價公式：定價是求哪一個部分如何求解
隨著我國利率市場化改革的推進，商業銀行貸款定價的自主權逐步擴大。本文擬對貸款定價的主要模式作簡明、系統的探討，在此基礎上，提出我國商業銀行確定貸款定價模式的基本思路。
一、貸款定價的三種基本模式
銀行業貸款定價的具體方法有很多種。這些千變萬化的具體方法可以歸為三大模式：成本加成模式；基準利率加點模式；客戶盈利分析模式。在定價實踐中，這三種模式往往混合使用。
(一)成本加成模式
1.基本原理
此模式認為，任何一筆貸款的利率應包括以下四部分，才算“有利可圖”：
(1)資金成本。銀行為籌集貸款資金所發生的成本。
(2)貸款費用。又稱“非資金性操作成本”，如：對借款人進行信用調查、信用分析所發生的費用；抵押物鑒別、估價費用；貸款資料、文件的工本費、整理保管費用；信貸人員的工資、福利和津貼；專用器具和設備的折舊費用等。
(3)風險補償費。由于貸款的對象、期限、種類、保障程度各不相同，所以每筆貸款的風險程度各不相同。貸款價格中必須考慮風險補償費，否則銀行不如將貸款資金用于購買無風險的國庫券了。一般來說，貸款定價中考慮的風險因素有：
A�違約風險補償費。違約風險defaultrisk指借款人不能按期還本付息的可能性。違約風險補償費通過信用評級和歷史統計數據得出。如：
借款人信用等級 風險補償費
Aaa 0．25％
Aa 0.50％
A 0.75％
Baa 1.25％
Ba 2.00％
B級及以下 不能授信
B.期限風險補償費。貸款期限越長，利率風險越大，借款人信用惡化的可能性越大。所以，貸款期限越長，所要求的期限風險補償費越高。
(4)目標收益。為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤水平。
根據以上分析，可得出“成本加成模式”下貸款保本利率及保利利率的計算公式：
貸款保本利率＝(1)＋(2)＋(3)
貸款保利利率＝(1)＋(2)＋(3)＋(4)
2.簡要評價
（1）總體而言，“成本加成模式”屬于“內向型”。它主要考慮銀行自身的成本、費用和承擔的風險。銀行的資金成本、貸款費用越高，貸款利率就越高。此種模式未考慮當前資金市場上的一般利率水平，因而可能會導致客戶流失和貸款市場的萎縮。
（2）“成本加成模式”需要銀行有一個精心設計的成本計算系統，能夠精確地歸集和分配成本。但是，由于銀行屬“多產品企業”multiproctinstry或稱“金融百貨公司”financialdepartmentstore，在成本分配方面往往存在很大困難。如，將信貸人員的工資或某些貸款專用器具的折舊費用分配給多筆貸款，需要大量的主觀判斷；將信用調查費、抵押物評估費等按每筆貸款進行歸集，需要銀行的電腦系統能夠滿足“分產品核算”和“分客戶核算”的要求。
（3）采用此種定價模式，需要充分估計貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險。但在現實生活中，精確地估計風險是十分困難的。這需要銀行建立健全信用評級制度，并擁有一批具有豐富實踐經驗的風險評估人才。
（二）基準利率加點模式
這是國際銀行業廣泛采用的貸款定價方法，其具體操作程序是：選擇某種基準利率為“基價”，為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同水平的利差一般方式是在基準利率基礎上“加點”，或乘上一個系數。
1.基本原理
在30年代經濟大蕭條時期，西方一些大銀行提出“優惠利率”primerate的概念。在當時，這是銀行對信譽最好的顧客發放短期營運資金貸款征收的最低利率。優惠利率是為其他借款人確定貸款利率的基礎。實際確定的貸款利率如下：
貸款利率＝優惠利率包括了銀行的預期利潤＋風險加點主要考慮客戶違約風險和期限風險。
近幾十年來，由于銀行同業競爭的加劇，某些時候某些貸款的利率可能會低于優惠利率，于是出現了“優惠利率是否為最低利率”的爭論，有些銀行甚至不得不與借款人“對簿公堂”。為避免引起爭論，有的銀行開始使用其他基準利率來取代傳統的“優惠利率”。如，自70年代始，很多銀行開始使用倫敦同業拆借利率LIBOR作為基準利率。目前，我國境內外資銀行外匯貸款的定價，一般以國際市場同業拆借利率為基礎，結合銀行成本、貸款風險、客戶綜合效益和市場競爭等因素，加一定利差的方法。
2.簡要評價
（1）總體上看，此種貸款定價模式是“外向型”的。它以市場一般價格水平為出發點，尋求適合本行的貸款價格。通過這種模式制定出的貸款價格更貼近市場，從而可能更具競爭力。
（2）此種模式不能孤立地使用。在確定“風險加點”幅度時，應充分考慮銀行的資金成本。
（三）客戶盈利分析模式
此模式認為，銀行在為每筆貸款定價時，應考慮客戶與本行的整體關系即應全面考慮客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，因而可稱為“以銀－客整體關系為基礎的貸款定價模式”。
1.基本原理
從經濟學的角度看，銀行與某一客戶進行業務往來，必須能夠保證“有利可圖”或至少不虧本。用公式表示為：
來源于某客戶的總收入≥為該客戶提供服務的成本＋銀行的目標利潤
鑒于貸款利息是銀行的主要收益來源，上式可變為：
貸款額×利率×期限×1－營業稅及附加率＋其他服務收入×1－營業稅及附加率≥為該客戶提供服務發生的總成本＋銀行的目標利潤
在上式中，若將“利率”視為未知數，其余視為已知因素，便可得出貸款保本利率和保利利率的計算公式（此處從略）。
2、展開分析
下文結合我國實際情況，對“客戶盈利分析模型”的三大要素——“為客戶提供服務發生的總成本”、“來源于客戶的總收入”、“銀行的目標利潤”展開分析。
(1)為客戶提供服務發生的總成本
主要包括以下各項：
A.資金成本。銀行對客戶提供貸款所需資金的成本。
B.貸款費用。如信用調查費、項目評估費、抵押物的維護費用、貸款回收費用、貸款檔案費、法律文書費、信貸人員薪金等。
C.客戶違約成本。根據客戶的風險等級和平均違約率來確定。
D.客戶存款的利息支出。銀行對客戶活期存款賬戶及定期存款賬戶支付的利息。
E.賬戶管理成本?？蛻艋钇?、定期存款的賬戶的管理費用和操作費用，如提現、轉賬、存現、賬戶維持費用。
（2）來源于客戶的總收入主要包括以下各項：
A.貸款的利息凈收入。此處所謂的貸款，應包括所有的授信資產，包括進出口押匯、打包貸款、票據貼現、一般貸款等。在我國，商業銀行的貸款利息收入要繳納營業稅及附加稅費，總計約為利息收入的8.5％。因此貸款的利息凈收入為：
貸款額×期限×利率×(1－8.5％的營業稅及附加)
B.客戶存款賬戶收入?？蛻魧⒖铐棿嫒脬y行，銀行繳納存款準備金后，余額可用于貸款、投資等，從而產生一定的收益。此種收入即為“客戶存款賬戶收入”。結合我國實際情況在我國，商業銀行繳納的存款準備金是有利息收入的，客戶存款賬戶收入可按下列程序計算：
客戶存款賬戶收入計算表
（1）賬戶平均余額毛額
（2）減：賬戶平均浮存額
（3）賬戶平均余額凈額
（4）減：存款準備金
（5）賬戶可投資凈額
（6）乘：生息資產的平均收益率
（7）賬戶可投資凈額賺取的收益
（8）加：存款準備金利息收入
（9）賬戶總收入
注釋：
A、“賬戶平均浮存額”。指客戶的存款余額中，客戶已經開出支票，但尚未辦理提現和轉賬的部分。此部分存款額銀行不能自由運用，故在計算“賬戶可投資凈額”時應予扣除。
B、“生息資產的平均收益率”。指銀行全部生息資產的平均利潤率，可通過歷史財務數據求得。此處之所以用“生息資產的平均收益率”來計算賬戶可投資凈額賺取的收益，是因為在一般情況下，銀行的資金來源與資金運用之間并不存在一一對應的關系。換言之，銀行無法判定某一客戶存款賬戶的資金被用于何種資產項目。
C、結算手續費收入。銀行為客戶辦理國內結算和國際結算所取得手續費收入。在計算結算手續費收入時，必須將應繳納的營業稅及附加稅費從中扣除。
D、其他服務費收入。銀行為客戶提供其他服務如代發工資、代理買賣外匯、保管箱業務等所取得的收入。如果這些收入按規定需要繳納營業稅及附加，則應從有關收入中扣除。
（3）目標利潤
銀行的放貸資金來自“資金庫”，而“資金庫”中的資金最終來源于“負債”和“產權資本股東權益”兩個渠道。由此，西方一些財務學家認為，銀行發放的任何一筆貸款，其資金來源都可以相應的分解為兩個方面：舉債和產權資本。舉例來說：設一家銀行的產權資本占資產總額的9％，這意味著，貸款資產項目的9％是由銀行產權資本來支持的，其余91％是通過負債資金來支持的。根據上面的分析，銀行可以根據既定的產權資本目標收益率通常由銀行上層管理者決定、貸款額、貸款的資本金支持率來確定目標利潤：
目標利潤＝貸款的資本金支持率×本客戶貸款額×產權資本的目標收益率
＝資本／總資產×本客戶貸款額×資本的目標收益率
3、簡要評價
（1）“客戶盈利分析模型”體現了銀行“以客戶為中心”的經營理念。它擯棄了“就事論事”的思維框架，試圖從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優的貸款價格。采用這種模式，可能會得出富有競爭力的貸款價格。如：若銀行的某客戶經常保有大量的存款余額，且大部分結算業務也是在該銀行敘做的，那么銀行通過“客戶盈利分析模型”，可能得出較低的貸款利率——這相當于銀行通過優惠的貸款利率對客戶“讓利”。
（2）“客戶盈利分析模型”以銀行的電腦系統能夠實現“分客戶核算”為前提。對我國大部分商業銀行來說，目前還難以做到這一點。
（3）“客戶盈利分析模型”對銀行的成本計算提出了更高的要求。例如，為了計算“賬戶管理成本”，銀行需要知道：開一張支票需要花費多少成本？為客戶辦理一次轉賬需要花費多少成本？……對此類信息的需求，導致西方銀行業“作業成本計算會計”activity－basedcostaccounting的產生。其理論基礎是：在銀行內，每一項金融產品如貸款的生產過程，總是由許多必須完成的具體“作業”activity構成的換言之，每一項金融產品都是“一系列作業”的集合體；每完成一項作業要消耗一定的資源，從而形成“作業的成本”；將所有作業的成本加起來，就是該金融產品的成本?？上攵?，在我國銀行業現有的技術條件和管理水平下，設計這樣一個成本計算系統，具有相當的難度。
二、我國商業銀行貸款定價模式的現實選擇
基于上文分析，同時考慮各方面的現實條件，筆者認為，我國商業銀行應該建立“以市場價格為參考、變動成本為下限、充分考慮客戶風險及銀－客整體關系”的貸款定價機制（目前主要是外匯貸款的定價）。具體來說：
（一）以市場價格為參考貸款價格不能遠離市場的一般水平。近年來，在我國某些發達地區的外匯貸款市場上，外資金融機構成為主角，各大國有商業銀行的市場份額不斷下降。原因之一是外資金融機構報價方式靈活，利率水平低，而各大國有商業銀行的報價機制較為僵化，對國際市場的利率變動反應遲鈍。
（二）以變動成本為下限
所謂變動成本，是指其總額會隨著貸款業務量的變化而按比例增減的那些成本，也就是說，如果銀行停止貸款業務，此類成本也就不會發生。這些成本是與貸款業務直接相關的。變動成本主要包括兩部分：資金成本和變動性貸款費用。
1、關于資金成本
由于一般情況下，銀行的資金運用與資金來源之間不存在一一對應的關系，所以在確定某筆貸款的籌資成本時，往往采用按“加權平均法”計算的整體資金成本。
銀行資金有多種來源，如客戶存款、央行借款、發行債券、同業拆入、股東投入等。不同的資金來源，其資金成本也不同。銀行的整體資金成本是各類資金成本的綜合，它是以各類資金在總資金中所占的比重為權數而形成的加權平均成本()。用公式表示就是：
WACC＝K(i)*W(i)
K(i)代表第i種資金來源的個別資金成本；W(i)代表第i種資金來源占全部資金的比重。
在計算WACC時，有一個經常引起爭議的問題：產權資本股東權益是否應該參與WACC的計算？
有人認為，產權資本應參與WACC的計算，其資金成本應是“股東要求達到的最低報酬率”。對此爭議較多，依據也不統一。筆者認為，由于我國特殊的經濟環境及國有商業銀行的“特性”，確定“股東要求達到的最低報酬率”十分困難，所以產權資本不宜參與WACC的計算。這樣，WACC其實就是銀行各類負債的加權平均成本或稱“平均利率”。
2、關于變動性貸款費用
目前，我國大部分商業銀行的電腦系統尚不能實現“分產品核算”，所以在計算某筆貸款的相關變動性費用時，可能在技術上存在一定困難。對此，可以考慮以下兩種對策：
對策一：建立“信貸費用輔助賬”，對信用調查費、項目評估費、抵押物估值費、貸款檔案費、法律文書費及其他有關變動性貸款費用進行逐筆辨認，并按每筆貸款進行歸集。對于同時使多筆貸款受益的變動性貸款費用，按一定方法分配計入各筆貸款。
對策二：只將資金成本作為變動成本，貸款費用只作為參考因素。
3、其他討論
有人主張，貸款價格應以貸款資金的“完全成本”為下限。即，貸款價格中不僅應包括變動成本，而且應包括全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用等。筆者認為這種做法不可取，因為：
（1）人事費用、業務費用、折舊費用大多屬于固定成本，是為維持銀行的存在并處于繼續經營狀態而發生的，其總額不會因銀行業務量的變化而增減。這些成本與貸款業務量之間往往不存在直接聯系，即使銀行停止發放貸款，它們也會照樣發生。因而，將這些費用作為貸款資金成本的構成因素來考慮，在邏輯上有矛盾之處。
（2）完全成本法的理論基礎是：銀行的經濟職能就是向社會提供資金，因而在經營活動中發生的各項成本均應計入貸款資金的成本之內，并通過貸款利息收入得以回收?？梢哉f，這是在資金普遍短缺的情況下“賣方市場”觀點在成本會計中的反映。隨著金融體制改革的深化，以往幾乎完全由銀行控制的賣方市場，已逐漸轉化為客戶占主導地位的買方市場，銀企關系逐漸變為經濟主體之間的雙向選擇關系。完全成本法的理論基礎已經喪失。
（3）如上文所言，銀行是“多產品企業”或稱“金融百貨公司”，貸款只是銀行提供的一種金融產品。將全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用總額全部分配給貸款產品而不分配給其他金融產品，在邏輯上也是講不通的。
（4）銀行發放的貸款有多種幣別，但人事費用、業務費用和折舊費用大多表現為人民幣。按照完全成本法，需要將這些費用按一定標準如某外幣資產額占各貨幣匯總折人民幣總額的比例進行分配。無疑，分配過程是相當武斷的。由此得出的成本信息是歪曲事實的，會導致錯誤的定價決策。
（三）充分考慮客戶風險和銀——客整體關系
商業銀行在貸款定價過程中，必須充分考慮不同客戶的違約風險。這就需要對所有授信客戶進行信用評級creditscoring，并建立一套切實可行的風險評估方法體系。同時，貸款定價中，必須充分考慮銀行與客戶的關系，采取“綜合權衡、互惠互利、區別對待”的原則。對那些與本行有長久的業務往來、具有良好的還貸記錄、在銀行有大量存款余額的“重點客戶”，在貸款利率上適當給予優惠。
上文的分析說明：貸款定價是一個復雜的系統工程，也是一門具有豐富內涵的藝術。要確定合理的貸款價格，需要仔細權衡內、外各種因素，全面考慮主、客觀各種條件。各商業銀行應以貸款定價的基本原理為指導，在實踐中不斷改進和修訂已有的定價方法，逐步提高本行在貸款市場上的競爭能力。
下面的是《固定支付利率抵押貸款定價的一般原理》的pdf文件，可以直接觀看，希望對你有幫助
http://www.math.zju.e.cn/amjcu/A/200403/040315.pdf
Ⅶ LPR什么意思
LPR指的是貸款市場的報價利率(原名貸款最優惠利率)，于2013年10月正式發布。LPR的形成由中期貸款(MLF)、長期貸款(住房貸款)和報價銀行決定，報價頻率由每日報價改為每月報價，構成了LPR的形成體系。
貸款最優惠利率很多人可能沒聽說過，但每個買過房子的人都應該聽過“貸款基準利率”這個詞。當你申請抵押貸款時，銀行會給你一個額度，并根據當地情況向你收取利息。收取的利息金額與您與銀行簽訂的抵押貸款利率有關，抵押貸款利率在貸款基準利率的基礎上上浮/下浮。
LPR利率取決于一個市場的供求平衡過程，這并不意味著利率一定會下降。相反，在市場定價的情況下，這一利率可能會下降，也可能會上升。
拓展資料：
組成：
LPR報價銀行團現由9家商業銀行組成。報價銀行應符合財務硬約束條件和宏觀審慎政策框架要求，系統重要性程度高、市場影響力大、綜合實力強。
已建立內部收益率曲線和內部轉移定價機制，具有較強的自主定價能力，已制定本行貸款基礎利率管理辦法，以及有利于開展報價工作的其他條件。
市場利率定價自律機制依據《貸款基礎利率集中報價和發布規則》確定和調整報價行成員，監督和管理貸款基礎利率運行，規范報價行與指定發布人行為。
房貸利率LPR轉換意味著什么？
居民購房貸款不與貸款基準利率掛鉤，轉向與LPR掛鉤了。LPR就是“貸款市場報價利率”的意思，它是由18家銀行的貸款利率，去掉一個最高價，去掉一個最低價，最終取一個平均值。它不是一個固定的利率，它是浮動的。每月20日都會有新的LPR利率新鮮出爐。有1年期的短期貸款利率，有5年期及以上的，當然大部分是房貸利率，這也預示著貸款利率市場化向前“狠狠”邁進了一步。
此外，購房者也需要注意基準利率，這是一種貸款指導性利率，一般來說，銀行提供的貸款合同，其利率是在基準利率上下浮動的。但基準利率和LPR利率，是兩種完全不同的利率，購房者在遇到的時候，一定要注意區分。
LRP推行后，房貸利率怎么計算：
LPR執行前：
央行規定的存貸款利率就是基準利率，當前的基準利率是4.9%。
基準利率和房貸利率的關系：
二套房的利率不低于基準利率的10%。
最終的房貸利率=官方貸款基準利率*（1+上浮/下浮倍數）。
LPR執行后：
LPR，即貸款市場報價利率。LPR由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最后算術平均得出。每月20日重新報價計算。
LPR和房貸利率的關系：
1、首套房：不低于LPR，按目前的標準就是4.80%；
2、二套房，LPR+0.6%，按目前的標準是5.40%。
LPR機制改革后，最后房貸利率=LPR*（1+上浮/下浮倍數）。